6月8日，银保监会下发《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确要求银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款。
其中第一项要求“银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。
“48号文”落地后，各家银行网点是否还存在“返利吸存”等违规揽储的现象？对此，记者走访了北京北四环附近的8家银行网点，对目前各银行揽储情况进行了摸底调查。从走访的情况来看，8家银行网点均不存在“返利吸存”现象，此前个别存在违规行为的银行近日也明确对记者表示“返现是违规的，存款不会返现。”
虽然各家银行不存在“返利吸存”的现象，但记者发现，近期，国有银行、股份制银行、城商行等银行机构均对存款进行了不同幅度的上浮以吸收存款，利率上浮最高幅度可达52%。
▎银行理财经理表态：存款返现违规
6月8日“48号文”落地后，记者于6月10日走访了北京北四环附近工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、光大银行、北京银行、广发银行、江苏银行等8家银行网点。
对于目前的揽储策略，8家银行网点理财人员均表示，除利率收益外，不会返现或赠送礼品。尤其是此前记者调查发现的两家有返现行为的银行，也均对记者表示，目前除银行利息之外，不会单独返现或者赠送礼品。
引人注意的是，尽管监管明确禁止“返利吸存”等违规现象，但此次“48号文”删除了此前的《中国银监会办公厅财政部办公厅人民银行办公厅关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(银监办发〔〕号)禁止的“高息揽储吸存。违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次；另设专门账户支付存款户高息”这一条款。
中泰证券分析师戴志锋表示，删除高息揽储限制，与利率市场化改革方向一致。旧规发布于年9月份，当时对存款利率上限仍有限定，年10月份，央行放开了对存款利率上限的限定，删除对高息揽储的限制与此吻合；另一方面，或还将是与利率市场化改革配套，当前存款上限虽放开，但仍受自律组织约束，未来“双轨制”并轨，就不存在高息揽储的说法了。
从记者走访的情况来看，各银行网点对大额存单利率进行了上浮，不少银行在央行基准利率基础上浮了30%到40%左右，最高上浮可达52%。
记者拿到的一家光大银行网点的产品单显示，存款1个月，20万元起，利率为1.53%，较央行基准利率的1.1%(比照3个月)，上浮40%；定存1个月，万元起，上浮利率可达45%。若定存为3年，20万元起，利率为4.18%，较基准利率上浮52%。
广发银行一家网点的大额存单表也显示，存款20万元起，6个月的利率上浮至1.%，一年上浮至2.13%，三年上浮至3.%；若存款万元起，6个月利率则上浮至1.%，一年期上浮至2.28%，三年则上浮至4.18%(较基准利率的2.75%上浮52%)。
此外，工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、江苏银行等网点均对存款利率进行了不同程度的上浮，多在30%-40%之间。
▎十余家银行机构因违规揽储吃罚单
除禁止“返利吸存”外，“48号文”还列出其他六项违禁行为：一是第三方中介吸存。二是延迟支付吸存。通过设定不合理的取款用款限制、关闭网上银行、压票退票等方式拖延、拒绝支付存款本金和利息。三是以贷转存吸存。强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款；以存款作为审批和发放贷款的前提条件；向“空户”虚假放贷、虚假增存。四是以贷开票吸存。将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款。五是通过理财产品倒存。理财产品期限结构设计不合理，发行和到期时间集中于每月下旬，于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。六是通过同业业务倒存。
实际上，据记者不完全统计显示，今年以来，多家银行机构因违规揽储而收到银保监会的罚单，具体处罚原因多涉及上述七项违禁行为。
记者梳理处罚信息发现，今年以来因违规揽储而吃罚单的银行机构以中小银行居多，包括河南义马农村商业银行、稠州商业银行丽水分行、桂林银行防城港分行、温州银行、聊城农村商业银行等十余家银行或分支机构。
例如，6月7日，河南银监局三门峡分局发布的行政处罚信息显示，河南义马农村商业银行股份有限公司因“虚增存贷款、以贷收贷收息”被合计罚款40万元。5月21日，丽水银监分局对浙江稠州商业银行丽水分行的行政处罚决定书显示，该分行存在违规办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务、贷款资金转存银行承兑汇票保证金虚增存贷款的违法违规事实。4月3日，来宾银监分局处罚决定书显示，金秀瑶族自治县农村信用合作联社存在以贷转存虚增存款、高管人员未经报告违规履职等行为。
除虚增存款之外，违规揽储的途径也五花八门。
河南银监局行政处罚决定书(豫银监罚决字〔〕29号)显示，某股份制银行郑州分行存在贷款回流转定期存单办理银行承兑汇票虚增存款的违法违规事实。
2月12日，大连银监局发布的一则行政处罚决定也显示，某银行因“贷款资金转存款质押开立银行承兑汇票并在他行贴现，贴现资金回流转存款质押重复开立银行承兑汇票”被罚40万元。2月份，聊城银监分局对聊城农村商业银行股份有限公司的行政处罚决定书显示，该行存在同业之间通过券商渠道互存非银协议存款，虚增同业存款的违法违规事实。
▎商业银行存款业务发展建议：
存款是保证银行经营安全和流动性的前提。短期内存款增速放缓的趋势可能难以逆转，银行亟待优化负债业务发展思路，积极利用数字化技术创新产品和模式强化存款和主动性负债业务，有效应对新形势下负债资金来源稳定性下降和成本上升的挑战。
1、针对存款增速下降趋势，继续强化基础存款的拓展，提升存款来源的稳定性基础
银行可强化数字化、模型化手段创新负债管理方式，在调结构、控成本过程中，继续强化基础存款拓展，巩固负债流动性和安全性的基础。一是继续突出储蓄存款作为核心存款业务加以推进。特别需强化产品创新和服务提升、线上线下渠道网点布局优化、提升支付结算便利性等非价格竞争手段来吸收储蓄存款。二是优化批发式存款业务模式，充分利用数字化理念实现存款产品化创新，丰富存款种类、结构，提高客户选择空间和资产组合配置能力。三是积极运用大数据、人工智能、物联网等新技术深入分析客户交易行为特征、产品及板块联动效应、结算渠道服务效能等存款驱动因素，进一步减少对资产拉动型吸存模式的依赖，通过产品加载增加基础性存款规模。四是进一步优化考核指标体系，降低贷款指标和存款任务指标的相关性，推动各业务条线、各经营单位更加注重基础性存款的拓展，特别是继续拓展稳定性相对较好、成本相对较低的结算类资金。
2、针对存款活期化趋势，完善和创新相关金融产品和服务，强化活期存款的拓展
存款活期化直接衍生大量现金管理类的金融服务需求。银行需响应市场需求变化，充分发挥交易银行的作用，以获取更多活期存款。一是不断创新优化现金管理类产品，丰富产品体系，如推动企业财资管理平台创新，扩大统管资金池业务等创新产品的市场推广力度，提升产品竞争力，强化现金管理银行的品牌优势。二是以现金管理类产品为切入点，提升现金管理、财富管理、公司理财等产品加载数量，强化整体金融服务方案营销力度，增强综合服务层级，提升客户黏性。三是遵循数字化理念，全方位、多维度地提升与互联网的融合度，强化虚拟账户、直销银行等渠道建设，为客户提供一站式、高质量、个性化的资金管理服务，增强客户个性化体验。四是积极推进活期存款产品计息等服务模式的优化，增加活期存款产品市场竞争力。针对部分大客户或客群的综合贡献，考虑个性化的定价服务，从整合经营的角度推动客户端差异化定价的实施，增强存款产品的综合竞争力。
3、针对西部地区存款增速快于其它地区的情况，建议制定有针对性的吸存策略
在十九大报告“实施区域协调发展战略，强化举措推进西部大开发形成新格局”的号召下，西部地区的资金聚集效率将持续增强。西部地区存款增速有望继续快于其它地区。银行可抓住产业转移和西部加快城镇化建设的有利时机，制定有针对性的吸存策略，努力在西部地区获取更大的存款市场份额。一是中型银行可依托互联网思维扭转在西部地区网点尚不完备，客户基础比较薄弱的劣势，转变存款市场和客户定位，强化移动客户端、网上银行、网点柜面等各类渠道服务的整合，加大对西部地区养老、医疗、新农村等新兴市场和长尾客户等潜力客户群的存款挖掘力度。二是实施区域差异化管理策略，加强滚动预算管理，将预算和资源向存款增长势头好的西部分行进一步倾斜，带动银行整体存款增长率的有效提升。
4、针对机关团体存款增长快、活期化程度较高的特点，多维度完善相关金融产品和服务，强化机关团体存款的拓展
充分把握渠道和技术变革条件下机关团体客户流动性、便捷性、安全性资金需求急速增长的趋势，改进短期资金管理模式，加强结算、支付、交易三类业务的平台、场景、产品体系建设，促进客户短期资金周转和有效沉淀。一是强化客户经营，组建机关团体类客户的专属经营团队，统筹组织银行开展深度营销和经营活动，提升交易银行产品加载，带动相关存款提升。二是通过云监管、公共资源交易资金托管、集中代收付、云账单等拳头产品的组合与应用，强化公共资金洼地领域的探索和挖掘，形成“政府类资金链”业务模式，配套相应的专业化账户服务,带动活期存款沉淀。医院、学校、海关、财政、住建、税收等机关团体单位，利用客户画像强化数字化服务，进一步拓展电子化平台合作机会，利用集中收付款产品跨行实时结算服务的优势，加大市场营销力度，利用场景支付，做实资金结算服务。四是做好政府类机构无贷户的经营管理，提升无贷户客群在活期存款方面的贡献。加强政府类机构无贷户管理，全面提升客户体验，努力将客户的满意度转化成为忠诚度。根据政府类机构无贷户价值贡献、利率敏感度等不同维度特征，实行差别化定价，提高存款定价吸引力。
来源：佰瑞金融终端、证券时报
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